开封县收割机二手车,河南开封二手小麦收割机

1.17.5大板超限能拉二手车嘛

2.不想打工，学什么技术有前途

3.3年打5折！这些便宜好车降价快品质不赖，买到就赚

4.河南340个项目集中签约/河南“空中花园阳台”拟不计入建面…

5.汽车按揭保证保险业务的风险成因及其防范分析

6.买二手车会取消贫困户吗

在自行车行业浸*过的人都了解，其实SPECIALIZED闪电说白了就是美利达自行车的一个副牌，是早些年美利达收购的品牌，车子也大多数由美利达工厂贴牌代工。闪电的车子配置其实很低，这些年完全靠闪电中国公司、全国各地闪电经销商以及一些闪电脑残死忠粉一起吹捧这个牌子，卖到天价。还有那个号称美国品牌的崔克自行车，其实很多自行车都是由捷安特自行车中国昆山工厂贴牌代工生产，就一个国产贴牌货而已，由于崔克公司盲目追求销量，所以质量经常出现各种问题，甚至引发人身伤害，致人身亡的严重恶性事故。

最可恶的是闪电自行车还是一个彻头彻尾毫无底线的辱华品牌！闪电自行车公司的卑鄙、龌龊、无耻、公然搞分裂国家的罪恶行径早就被很多真正有良知的车友公之于众，底裤被扒了个干净，阴险、狡诈、无耻、丑恶嘴脸彻底暴露无遗！与此同时，一些阿谀逢迎、奴颜卑膝、摇尾乞怜的中国闪电自行车经销商、闪电自行车员工以及许可馨、方方、杨舒平之类的闪电脑残死忠粉立马跳了出来，拼命替闪电自行车品牌各种洗白，活脱脱一副卖国求荣、唯利是图的丑恶奴才汉奸嘴脸！另外说到崔克自行车其实和闪电自行车一样其实就是一个贴牌货，完全是靠吹嘘收割消费者智商税的存在，堪称自行车行业两大最强智商收割机，没有更强，只有最强！要知道崔克、闪电两个自行车品牌在美国就和捷安特、美利达一样完全靠跑量的大路货品牌，烂大街的存在。

由于崔克自行车和捷安特自行车质量是出了名的渣，不久之前中央电视台等各大媒体早爆料了，捷安特自行车公司之前代工生产的崔克自行车品牌自行车产品由于质量严重题导致骑车人瘫痪，后来捷安特自行车公司又召回近百万台捷安特自行车品牌质量严重缺陷山地自行车。美利达却是始终坚持一个中国的良知企业，而且产品比捷安特自行车更好一些。同样配置的自行车，捷安特自行车质量和美利达无法比一样，崔克自行车的质量也不如SPECIALIZED闪电，对于四个自行车品牌捷安特自行车、美利达，崔克自行车，闪电，其实都是中国大陆产的，同样配置的自行车，当属美利达性价比最高，而且品质出众，作为一个中国人，如果要买国产自行车强烈建议大家选购美利达，支持中国美利达！

17.5大板超限能拉二手车嘛

会保养的话 开个五六年不成问题。

可能需要更换皮带、链条等易损件。

不过玩车的不会超过三年，就会出手换辆新的。

这个时候的二手车也能卖个好价钱，也减少故障率的发生。

需要平衡下两者的效益。

不想打工，学什么技术有前途

不能。

根据查询卡车之家网得知，17.5大板超限不能拉二手车。根据国家规定，17.5大板车不可以拉小型轿车，因为17.5大板车属于低平板半挂车，这种车型主要用于运输不可拆解大型物体的，如挖掘机、收割机等。此外，超限运输的车辆不可以上道路行驶，违反了规定会被交通管理部门扣留，并处以相应的罚款。

3年打5折！这些便宜好车降价快品质不赖，买到就赚

如果你不想打工，想学习技术的话，我建议你可以学习点美容美发专业技术还是比较有前途的，并且学完之后是完全可以自己独立的创业或开店的。

你可以自己开店当老板不需要打工。

河南340个项目集中签约/河南“空中花园阳台”拟不计入建面…

汽车保值率主要取决于车子的可靠性、性能、价格变动幅度、配件价格和维修成本等，是汽车综合水平的体现。也正因为如此，保值率成为了买车的重要参考。

保值率高的车，一般毛病少，开着放心，而且用几年之后再转手，也能卖个好价钱；相反，保值率低的车，可能存在诸多毛病，隔三岔五往维修店跑，用着糟心，而且折价也比较大，将来换车时只能“打骨折”甩卖，伤心又伤身。所以在买新车的时候最好选择保值率高的车，但在购买二手车的时候，情况可能稍微不一样。

因为在二手车行业，一般来说三年内的新车贬值速度最快，一些保值率高的车三年后还有原车价的七成左右，和新车优惠后的价格差距并不大；而一些保值率低的车，三年打5折甚至更低，单从价格上来讲就很划算。

当然保值率低的车，可能存在一定的问题，或小毛病多、或维修成本高、或新车优惠大、或品牌知名度低，原因种种，但最狠的一刀已经砍在了前任车主身上。另外市面上一些低保值率的车，往往在性能或者操控方面能够给人带来不一样的体验，所以在确保车况不错的情况下购买这些低保值率的二手车反而划算。今天买买君就和大家聊聊目前二手车市面上那些不保值的“好车”。

对于追求运动但又囊中羞涩的年轻人来说，凯迪拉克ATS-L是款不容错过的车。全系2.0T涡轮增压发动机，279马力，前置后驱，前球节麦弗逊悬架，后五连杆式独立悬架，50:50前后配重比，百公里加速6秒多。它的诞生就是要瞄准宝马3系的。

但因为早期发动机漏油、抖动、变速箱故障灯问题，ATS-L的用户口碑并不是很好，不过后来改进不少，而且常年“骨折价”出售，所以销量还保持不错。在去年清理国五库存那波行情中，网上出现了16万的甩卖价，虽然只是个例，但裸车降到18万还是常有的事，所以“7折凯”非“空穴来风”。

因为一手市场的大降价，直接导致了二手车保值率的崩盘，第三年的保值率为47.9，第五年的保值率只有37.6%。三年车龄的ATS-L?28T技术型基本在16万元上下，里程稍长的甚至在14万元出头。用一辆朗逸的钱买一辆动力猛操控好的后驱豪华车，还是一个不错的选择。

来源网络

你也为花十五六万就只是买一辆ATS-L吗？错，你还有机会加入凯迪拉克车主群，他们年轻时尚，热爱生活，闲暇之余还会聚在一起共享养生之道。

说到观致这个名字，对于大部分人来说可能会比较陌生，但如果提到它的前母公司奇瑞，就又会恍然大悟。奇瑞是国产品牌中最早自主开发发动机和自动变速箱的车企，善于技术而不善营销的奇瑞被很多人称为中国汽车界的“技术宅”。而观致，则是奇瑞与以色列集团在2007年合资创立的品牌，是国产品牌向高端品牌探索的先驱者。

作为观致品牌首款车型，观致3集众多世界顶级设计师和工程专家共同打造，无论从设计还是核心技术来看，可谓代表了那个时代国产轿车的新高度，因此观致3也被给予了国产车向合资车发起挑战的厚望。但因为种种原因，观致3终究没能大卖，观致品牌也逐渐淡出人们视野，最后被宝能收购。

就产品而言，观致3本身的质量不错，并且配置也很厚道，就手动挡车型来讲，车子也啥毛病。但真要出了问题，维修是件比较麻烦的事，一来4S店少，零配件少；二来部分设计比较“奇葩”，很多维修店搞不定，比如机油滤芯位置比较隐蔽，在防火墙前面，发动机后面，门把手是用卡钳卡住的，不用螺丝，没经验的师傅安装不了。

如果家周边方圆100公里范围内有4S店，并且车况不错的手动挡车型，看好就买吧！毕竟第三年的保值率只有40%，第五年只有30%左右，但市面上手动车车源很少，一般都是比较拖后腿的双离合车型，不推荐购买。

这又是一款对标宝马3系的运动型轿车，不过相比凯迪拉克ATS-L，它显然要更运动，0.25Cd的风阻系数，出色的底盘调校，普通版本5.2秒的百公里加速，四叶草版本3.9秒的加速，显然这是一款为运动而生的车型

不过因为其不实用的空间和不太符合国人审美的内饰风格，以及“小作坊”般的“粗糙”做工，让其在国内太过冷门，另外因为较高的故障率和进口车昂贵的维修保养费用，所以Giulia的二手车保值率非常惨。第三年的残值只有47.85%，第五年的残值只有38.32%。

如果你是一个追求个性，想要买一辆充满纯粹驾驶乐趣的运动型车，那么Giulia是个不错的选择，当然前提是你能忍受它的“小脾气”。

这是一款普通人都消费得起的二手车，哪怕你是一个囊中羞涩的学生党，利用一两个假期的兼职，也可以全款购买。因为它的价格实在太便宜，2008款1.4L手动挡车型普遍六、七千块钱，里程数14万公里的2007款1.6L手动跃动版只要4000元，还不抵一部华为P30Pro的钱。

别看它售价低，年代久，但质量却是杠杠的。买买君清楚地记得，两年前的成都车展期间，一前同事花了一部华为手机的钱（当时P20Pro旗舰机型接近7千大洋）在成都一车贩子那收购了一台十年车龄的标致206。小小的206满载着五个肥头大耳的男同胞和一车的器材，还能轻松自如的穿梭于成都的大街巷，几千块钱花得真值。

偶尔倒卖二手车的他，原本只是打算稍加打磨然后转手出售，曾不想一开就中毒，原来上下班通勤的雷车也被手动挡的206取代。如今两年过去，表显里程数已经从14万公里增加到19万公里。期间除了常规的保养外，就是换了轮胎，洗了节气门，改了悬架，仅此而已。

当然206的魅力不仅仅在于便宜可靠，而且是一部操控一流，改装潜力巨大的两厢车，原因很简单就是耐用经操底子好。1998年推出的标致206，在1999年就开始了其在拉力赛的统治生涯，截止2003年，标致206?WRC共获得24场比赛冠军，41次登上领奖台。

花一部华为P30的钱，买一辆遮风挡雨，而且好玩可靠的两厢车，我能想到的只有标致206了。

刚进入中国那会，外观前卫的揽胜极光简直是有钱人的收割机，加价二三十万买车的大有人在，但不太靠谱的品质和比较随意的做工，以及被国产山寨车玩坏了的外观，揽胜极光如今已经沦落为7、8折兜售仍然无人问津的奇瑞捷豹路虎-揽胜极光。

不过一手车的大降价，为二手车的疯狂贬值奠定了基础，其第三年的保值率为49.76%，第五年的保值率为39.29%。

在二手车市场，三年车龄的2017款2.0T?SE?智耀版售价一般在24万元左右，里程稍微长点的，售价23万多。花一辆买高配普通合资B级车的钱，去买一辆有着最美路虎之称的揽胜极光，对于不太在意空间的小年轻来说，还是可以考虑，而且国产后的揽胜极光在品控上已经有了较大提升。

您还知道哪些“保值率低的好车”，欢迎评论区留言！

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

汽车按揭保证保险业务的风险成因及其防范分析

盘点一周大小事，述说一周新鲜事！9月26日至10月9日，国内、河南都发生了哪些与楼市有关的事儿呢？气象君梳理了一下，恐挂一漏万，所有消息均来源于媒体公开报道，仅供参考。

一周重磅

总投资2844亿元！河南省340个项目集中签约

10月8日，河南省第二期“三个一批”活动举行。各省辖市、济源示范区和各县（市、区）设分会场，同步举行“三个一批”活动。

据统计，全省集中签约项目340个，总投资2844亿元，其中先进制造业项目152个、总投资1019亿元，战略新兴产业项目187个、总投资1736亿元。全省共集中开工项目519个， 总投资4647亿元，年度计划投资892亿元， 其中5亿元以上重大项目299个，总投资4000亿元， 年度计划投资683亿元。

一周河南资讯

河南432家景区对全国游客免票一个月

10月8日，从河南省政府新闻办新闻发布会上获悉，从10月10日开始到11月10日，河南开展“豫见金秋惠游老家” 旅游 活动。共有432家A级景区积极响应，对全国游客免门票，免票景区占全省A级景区的74.48%。

国庆假期河南接待游客6675.07万人次， 旅游 收入322.32亿元

10月7日，从河南省文化和 旅游 厅获悉，国庆假期，全省共接待游客6675.07万人次， 旅游 收入为322.32亿元。与2019年国庆假期相比， 旅游 接待人次增长0.65%， 旅游 收入恢复64.21%。与2020年中秋及国庆8天假期相比，按可比口径计算， 旅游 接待人次增长5.44%， 旅游 收入增长2.12%。

河南重建130个医疗机构项目，总投资40.9亿元

9月29日，据《河南省特大洪涝灾害灾后恢复重建医疗卫生专项规划》，全省受灾医疗卫生机构重建项目130个，匡算总投资40.9亿元。

河南：“空中花园阳台”符合地方规定，拟不计入建筑面积

9月26日召开的河南省十三届人大常委会第二十七次会议，审议了《河南省绿色建筑条例（草案）》。该条例草案规定，对二星级以上绿色建筑、超低能耗建筑，因采取墙体保温隔热技术增加的建筑面积，不计入容积率核算和不动产登记的建筑面积；采用“空中花园阳台”新建住宅，其阳台空间的高度、绿化覆土深度、绿化面积比例满足地方规定的，其阳台绿化部分面积不计入容积率核算和不动产登记的建筑面积。

相关链接：河南重大变革！“空中花园阳台”拟不计容、不计建筑面积，家家户户“庭院梦”将实现！

河南两高速同时通车，高速通车里程达7191公里

9月26日，郑西高速公路栾川至双龙段、三门峡黄河公铁两用桥公路南引桥及南引线两个项目共51公里正式通车运营，河南全省高速公路通车里程达到7191公里。

河南首个城市更新项目落地开封

9月24日，作为河南省首个城市更新项目——开封市联合收割机厂老旧工业区城市更新项目（顺河区储能产业园项目）在国家开发银行河南省分行成功获批4.9亿元贷款，期限20年。

“十一”长假郑州接待游客1234.8万人次

10月7日消息，“十一”长假期间郑州市共接待游客1234.8万人次，实现 旅游 总收入54.4亿元，按可比口径恢复至2019年同期的90%。全市重点监测的14家景区共接待游客127.3万人次，实现门票收入1.4多亿元。

郑大一附院南院区开诊

10月6日，郑州大学第一附属医院南院区（原河南省省立医院）正式开诊。至此，郑大一附院正式迈入“一院四区”全新发展时代，四区包括：河医院区、郑东院区、惠济院区、南院区，开放床位超过万余。

郑州发布重要提示：有新疆伊犁州旅居史的入郑人员须进行申报

10月4日，郑州市新冠肺炎疫情防控领导小组办公室发布重要提示：自9月19日以来，有新疆伊犁州旅居史的入郑人员须进行申报。

郑州地铁6号线西段有望10月空载试运行

9月26日，中国建筑开放日第76场走进郑州地铁6号线项目小营站。6号线一期工程分2段建设，其中，西段(贾峪站至常庄站)今年10月有望空载试运行，年底或开通载客运营；东北段(冯湾站至清华附中站)计划于2023年12月底开通。

第39届菊花文化节10月18日至11月18日举行

9月29日，中国开封第39届菊花文化节新闻发布会举行。备受瞩目的中国开封第39届菊花文化节将于10月18日至11月18日举行，10月15日举行简约而精彩的开幕式。

期间，将举行2021中国旅行服务产业发展论坛暨“一带一路”城市 旅游 联盟年会、收藏文化系列活动、菊香重阳—全国书画名家作品邀请展、中国（开封）宋代传世珍品书画展等活动。

总投资1018.3亿元，驻马店81个重点合作项目现场签约

9月27日，第24届中国农加工投洽会驻马店市重点项目签约仪式举行。据悉，此次大会驻马店市共有126 个重点合作项目洽谈成功，合同总投资1137.56亿元。此次活动现场共签约项目81个，总投资1018.3亿元，涉及农产品加工、建筑建材、新能源、新材料、生物医药、文化 旅游 等领域。

专家观点

李宇嘉：城市两极分化加剧，当下楼市重心已开始向都市圈转移

李宇嘉表示，当刺激楼市、大规模放水已成为过去式，人口增量难以支撑楼市需求的三四线城市，房价会下跌。当下楼市重心已开始向都市圈转移，包括京津冀、长三角、大湾区、成渝等几大都市圈，以及9个国家中心城市在内的核心区域，正在成为楼市供应和需求的有效区域，占新增供需的比例越来越大。

国内政策

中共中央 国务院印发《黄河流域生态保护和高质量发展规划纲要》

10月8日，中共中央、国务院印发《黄河流域生态保护和高质量发展规划纲要》明确，支持西安、郑州等城市依托中欧班列，发展外向型经济。

发改委：特色小镇住宅用地占比原则上不超过30％

9月30日，国家发展改革委印发《全国特色小镇 健康 发展导则》中提到：特色小镇要坚持房住不炒底线。严防房地产化倾向，特色小镇建设用地主要用于发展特色产业，其中住宅用地主要用于满足特色小镇内就业人员自住需求和职住平衡要求。除原有传统民居外，特色小镇建设用地中住宅用地占比原则上不超过30%，鼓励控制在25%以下。结合所在市县商品住房库存消化周期，合理确定住宅用地供应时序。

东莞住建局颁布二手住房交易参考价 即日起施行

10月8日，东莞市住房和城乡建设局发布《关于建立二手住房交易参考价格发布机制的通知》，通知自发布之日起施行。

通知指出，房地产经纪机构、房地产网络信息发布平台等应对挂牌房源开展对照自查，不得受理及通过线上和线下渠道对外发布明显高于本市二手住房交易参考价格的挂牌价格。二手住房交易涉及的相关机构，应将二手住房交易参考价格作为开展业务的参考依据之一。

合肥发布整治房市秩序三年行动方案征求意见稿 力争3年明显好转

9月29日，合肥市住房保障和房产管理局发布《合肥市持续整治规范房地产市场秩序三年行动方案》（征求意见稿）。

据了解，在房地产开发方面，重点整治房地产开发企业违法违规开工建设；未按施工图设计文件开发建设；未按房屋买卖合同约定如期交付；房屋渗漏、开裂、空鼓等质量问题突出；未按完整居住社区建设标准建设配套设施；新建商品房项目违规交付。

上海房管局：尚未出售停车位应当出租给业主

9月27日，上海市房屋管理局制定了《上海市住宅物业管理区域机动车停放管理规定》，明确规定建设单位尚未出售的停车位，应当出租给业主、使用人停放车辆，不得以只售不租为由拒绝出租。

张家口住建局：新项目不得低于备案价格的85％进行销售

9月27日消息，张家口市住建局、张家口市财政局等四部门联合出台《关于进一步加快完善房地产长效机制的通知》。通知提到，所有项目，不得超出备案价格对外销售。已取得预售许可的项目不得低于成本进行销售，新取得预售许可的项目不得低于备案价格的85％进行销售。据悉，该条款被称为 “限跌令”。

据悉，近两个月来，全国已有包括株洲、江阴、菏泽、岳阳、昆明、沈阳、唐山等7城以政策手段干预楼市降价，被戏称为房价“限跌令”。张家口市紧跟其后，是第八个颁布“限跌令“的城市。

海口住建局：防止以学区房等名义炒作房价

9月26日，海口市住建局和市市场监管局联合下发《关于规范房地产销售宣传的通知》，就规范海口市房地产销售宣传、防止以学区房等名义炒作房价作出规定，明确房地产中介机构在居间代理买卖过程中不得以学区房名义挂牌二手房。

国内市场资讯

央行会议罕见提及房地产，强调做到“两个维护”

9月28日，据央行网站消息，中国人民银行货币政策委员会2021年第三季度（总第94次）例会于9月24日在北京召开。本次会议对于房地产政策，新增“维护房地产市场的 健康 发展，维护住房消费者的合法权益”的表述。经梳理发现，在央行货币政策委员会季度例会的新闻稿中，这是“房地产”一词很长一段时间以来首次被提及。

企业资讯

建业地产9月份回购1392.1万美元优先票据

10月6日，建业地产公告称，2021年9月1日至2021年9月30日，该公司从公开市场上回购1392.1万美元优先票据。截至公告日，建业地产未偿还2023年11月票据、2024年5月票据及2024年8月票据的本金总额分别为2亿美元、3亿美元及3亿美元。建业地产董事会预期已购回的优先票据将予以注销。

建业地产称，购回其优先票据将减少本公司未来财务开支及降低其财务资产负债水平，符合本公司及其股东之整体利益。本公司将持续注视公司资本结构及市场情况，或可能进一步购回优先票据。

康桥悦生活收购西安立丰物业公司80%股份 代价1.64亿

9月30日，康桥悦生活集团有限公司公告，拟收购西安立丰物业管理有限公司80%股权。据了解，于2021年9月30日，康桥悦生活、目标公司、现有股东及担保人订立投资协议。

据此，康桥悦生活已同意透过股权转让向现有股东收购目标公司的80%股权，该投资的总代价为人民币1.64亿元。投资完成后，目标公司将成为康桥悦生活的附属公司。

康桥悦生活中报发布 增值服务营收占比近六成

9月27日消息，康桥悦生活（2205.HK）正式刊发了本年度中期业绩报告。报告显示，康桥悦生活期内在管面积约为1990万平方米，同比增长50.1%。从业态分布来看，康桥悦生活非居业态在管面积约为240万平方米，较2020年同期增长228.4%，值得一提的是，康桥悦生活非住宅业态均来自第三方。

买二手车会取消贫困户吗

一、汽车按揭保证保险业务的风险成因及其防范分析

做保证保险风险防控很重要啊务必要保证借款人担保人的信息真实可靠另外担保人的资格要求高风险相对会低很多这些东西业务操作中必须有一套完善的系统的流程和人员配备给你一些资料参考下吧 我曾经借鉴过的，抛砖引玉吧 ：）第一章我国汽车消费贷款的发展现状与制约因素1.1我国汽车消费贷款的发展现状1998《汽车消费贷款管理办法》，中国建设银行被批准成为汽车消费贷款的试点银行。1999年3月，中国人民银行批准所有中资商业银行都可以开办消费信贷业务，汽车消费贷款进入了群起纷争的阶段[1]。汽车消费贷款到目前为止只经历了不到五年的时间，开展时间短，尚处于起步阶段，在各个方面还不够成熟。由于个“新生事物”，各方面对它的认识和了解都不够，加不健全，需要“摸着石头过河”，所以最初一年的发展是比较缓慢的。但从2000年以来，汽车消费贷款呈逐月上升趋势，而且增幅巨大，特别是在去消费贷款的年增长额比前年2001年的年增长额翻了三倍，可谓成绩喜人（见图1）。但这并不能简单的说贷款的发展良好。我们应快，但是规模还是太费贷款1336亿元的贷款余额以及45万的个人客户数，对于我国13亿的人口，10万亿元的居民储蓄余额来讲，无疑是微不足道的[2]。如果将汽车消费贷款与其他的贷款业务相比较的话，差距更加明显。就拿上海来说，到去年年末，上海市汽车消费贷款余额约为41亿元，比年初增加约22亿元，整整同期，与它同属个人消费信贷业务的个人住房按揭贷款的余额是1090.78亿元，整整是汽车消费贷款的25倍[3]，差距是巨大的，更何况个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款小（见图2）。由此可见，作为个人消费信贷的支柱，汽车消费贷款的发展现人们所预期的繁荣局面。究其，既有银行内部制面的因素，也有受到外部环境的制约。下面就来分析一下，看看制约我国商业银行汽车消费贷款发展的主要因素有哪些。1.2 从银行自身来分析，存在的制约因素：1.2.1经营观念转变较慢，不能予以充分重视银行长期以来信贷业务是面向企业，传统信贷模式已经形成一种习惯，部分银行不免受旧思维的约束，对“个人小贷款户”的信贷发放形式不能认同，认为信贷发放的重心应当在于对公放贷，个人消费信贷不值一做，这样的观念导致了部分管理人员和经办人员对此工作认识不到位，工作中不能予以重视。他们认为汽车消费贷款本小利薄，直接收益小，而且手续复杂，管理成本高。他们只看到汽车消费贷款眼前的困难和缺点，不能从长远的、全局的利益来考虑和分析，在操作上主动性和积极性自然不高，把此项业务放在了信贷的次要地位，这对于汽车消费贷款工作的开展非但没有推动，反而制约了业务的发展。1.2.2贷款手续及服务目前，购车者申请一笔汽车消费贷款，要经过提出申请、填写表格、接受调查、办理保险和抵押登记等多个环节。办完一笔贷款，费时少则3、5天，多则一星期，借款人员来回要跑好几次，既费时又费力，使得消费者望而却步。与此同时，由于汽车消费贷款尚未形成多大的气候，加上各级管理层对此认识不太一致，所以在信贷人员的配备上也就显得有些滞后，多数为办理，少有专职办理人员。在业务体制上也未完全理顺，有的由公司业务部兼办，有的由个人业务部兼办。而且由于汽车消费贷款是一项新产品，需要学习的东西还很多，所以信贷人员的业务素质也需要有一个逐步提高的过程。这种银行专门办理汽车消费贷款的人员较少且素质不高的现状也导致了服务的不够到位。1.2.3贷款对象从商业银行实际操作情况看，汽车消费贷款对象较为单一，经营面过窄，并在经营思想上存在一定的“重城市轻农村，重法人轻个人”的现象。首先，中国作为一个农业大国，农村消费市场前景广阔，但农业机械化程度严重滞后于国民经济发展，实行农业生产的科学化、机械化是农村经济发展的有力保证。作为经济体制改革起点的农村，农民有购买拖拉机、收割机等农用机具，以提高劳动生产率和增加收入的强烈愿望，还有相当部分农民由于筹措不到资金而去租用农用机具。实际上依国情而言，农民一般不存在下岗问题，只要辛勤劳作，其收入来源较为稳定，具有一定的还贷能力。目前农村汽车消费信贷还是商业银行难以突破的禁区。其次，在城镇，随着居民物质文化生活水平的不断提高，人们的消费观念已逐渐由温饱型转向享受型，例如近几年的旅游热。但对于汽车消费，许多人还持观望态度，出现了“热而不销”。1.3银行外部的制约因素1.31汽车消费贷款存在隐性风险除了信用风险，汽车消费贷款还存在着隐性风险，影响了银行的积极性。主要有以下2个方面：(1)需求与淘汰形成的风险由于国内现有的几十种车型，绝大多数是国外20世纪70、80年代的产品，而90年代的产品仅有3种，即别克、雅格和奥迪A6。入世之后，随着汽车行业的放开，像捷达、富康和桑塔纳等老车型将面临淘汰的可能，这就给目前发放的汽车消费贷款带来一定的风险。这种风险是在入世后对汽车消费的旺盛需求，与对旧车型的全面淘汰之下所产生出来的风险。因为入世后随着关税降低，现今所投放到市场上的汽车消费贷款以及所有车型都将面临新车型和新价位的挑战，会有相当一部分消费者要更新换代。在新车型、低价位的诱导下，部分消费者个人信用将发生位移，可能会出现以车抵贷的现象。由于车辆的流动性高，借款人若将车辆运往外地，通过一定的途径将车辆变卖，银行则会因为无法找到抵押物而难以处置或拍卖，致使判决无法执行，最终影响到银行贷款的收回。(2)价格波动引发抵押物减值的风险目前我国汽车关税为80%～100%，入世后5年间关税将下降到25%，也就是说进口车价至少会降低30%[6]。由于降价空间大，汽车消费贷款的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧率，使抵押物变现更为低廉，损失在所难免。目前汽车消费贷款是以所购车辆进行抵押，并在当地车辆管理所办理抵押登记，当借款人无法还款时，商业银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，因车辆市场价格的变动，抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的。第二章我国汽车消费贷款的发展前景汽车消费贷款与汽车消费市场息息相关，汽车消费市场的发展趋势决定着汽车消费贷款的发展前景。所以就让我们先来看一看在未来的几年里，我国的汽车消费市场会有怎样的发展趋势。2.1我国汽车消费贷款业务基本的发展状况汽车工业在我国虽然已有几十年的历史，但与日本、美国、德国等汽车工业大国相比，我国汽车总产量仅是他们的“冰山一角”，还不及日本丰田一个企业的年产量。因此，我国汽车工业发展潜力巨大。“十五”期间，我国已规划将汽车工业作为最重要的产业来发展，通过汽车工业结构调整和资产重组，形成八大汽车工业生产基地，并加大家庭适用型轿车的发展力度，促使我国汽车工业成为重要的经济增长点。这将导致我国汽车消费市场的显著扩大。2.2价格下降将是大方向汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长(见图1)，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量飞升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍(见图2)。在产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年，国内市场上销售的共70个车型中(其中30个为新车型)，超过30个车型正式宣布降价，其中有7个新车型上市当年即宣布降价，7个车型在一年内两次宣布正式降价。据测算，2003年国产轿车整体降价水平为8%～10%，而2002年国产轿车因面临加入世贸组织压力而纷纷降价的整体下降水平也不过5%～6%。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39%，同比分别增长27.1%和24.15%。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84%，同比分别增长36.37%和31.59%，但同时，第一季度全国轿存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5%，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关，占全部汽存增量的89%。在这种产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，有关汽车消费的税费也没有明显降低，汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。2.3居民收入水平不断提高，汽车消费市场广阔居民收入水平的不断提高，以及我国汽车的低普及率，都预示着汽车消费的巨大潜力。近年来，随着我国经济的持续快速发展，城镇居民的收入水平不断提高，城镇居民消费的热点主要集中在住房、汽车、教育、旅游等商品和劳务上。据国家统计局最近的相关调查显示，住房、汽车和教育是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11.0%和10.6%。月收入超过3000元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并有逐渐超越住房而成为信贷消费第一适合对象的趋势。统计显示，截至到2002年底，我国居民住宅的拥有率已达70%，今后除了住宅的调整和新增家庭购买住房以外，大面积的住宅消费已暂时告一段落。一部分先富起来的居民在解决了宽敞的住房之后，已把汽车消费作为追求的目标。另外我国汽车的普及率也很低，据新浪网消息，我国汽车普及程度在世界上属低水平，轿车的人均保有量仅为每万人20辆，是世界上人均拥有轿车最少的国家之一。由此可见，日益强大的购买力和巨大的潜在市场都预示着汽车消费市场的巨大潜力。2.4政策将更趋宽松、减负和简化多年以来，政府对汽车产业实施严格的投资审批制度，轿车、轻型车及发动机项目，一律由国家审批立项，其初衷是通过行政审批限制社会资本盲目进入，缓和汽车产业“散、乱、差”局面。但这从根本上限制了汽车工业的高速发展。其次，我国的汽车消费政策也一直是人们所关心的，手续繁琐、税费高昂束缚着个人买车的行为。可喜的是，自2001年开始从中央到地方政府，在投资审批制度的放宽，简化购车手续以及减低相应费用等各方面出台了一系列的政策，为今后汽车消费市场的真正启动打下了良好的基础[6]。目前的汽车消费已经从过去单纯的生产型消费品转化为耐用型消费品，私人已经慢慢开始成为购车的主体，一个汽车需求快速增长的时期正在逐步到来，政策鼓励消费不仅符合国际汽车发展的惯例，也可以使整个国民经济受益。2.5交通基础设施逐步改善，用车环境渐趋便利近年来，我国加大对公路交通基础设施建设的投入力度，城市道路有较大的改观，城市内混合交通、非交通占道的情况基本得到遏制，交通管理水平不断提高。到去年底，我国公路通车里程超过143万公里，高速公路1.9万公里，基本形成连接绝大部分城乡地区的公路交通网络。同时，通过科学的管理和规划，城市格局将日趋合理，城市空间的利用率将变得更高。这些都将为汽车消费市场提供良好的硬环境。综上所述，我国的汽车消费市场显示出了巨大的发展潜力，可以说是前途一片光明。那么，与之相配套的汽车消费贷款就其发展前景而言，也有着巨大的市场发展潜力，随着汽车消费的逐步到来，汽车消费贷款必将得到更大的发展，它将成为今后银行个人消费信贷业务拓展的新的利润增长点。第三章推动汽车消费贷款业务发展的有效措施汽车消费贷款的发展现状不尽如人意，它的发展受到多方面因素的制约，但它有着广阔美好的前景，而且又能对国民经济的增长起到积极的推动作用，由此可见大力发展汽车消费贷款的重要性和紧迫性。银行自身，国家政府以及各相关部门都应针对目前出现的问题，采取积极有效的应对措施，为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍。3.1银行自身应该采取的措施3.1.1要从战略高度上正确认识汽车消费贷款，纠正主观错误倾向。在美国，汽车销售中的85%采用汽车消费贷款的方式，而在我国还不到10%。在西方发达国家，汽车消费贷款已有很长的历史，目前已成为西方发达国家商业银行的重要业务。他们之所以重视汽车消费贷款，不仅是因为它对发展民族汽车工业，国民消费，推动经济增长，具有重要的作用，还因为它对银行业自身的发展也能起到相当积极的作用。传统的信贷经营体制使银行过分依赖企业，经营风险相对集中。资产负债管理原则中的分散化原理要求资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费贷款正是这一原理的具体应用。一般来讲，贷款购车户的个人资产质量较好，还贷能力较强，将贷款投向富裕的个人阶层比投向普通企业更为可靠。因此，汽车消费贷款可以通过改变信贷资产结构来分散和降低银行的经营风险[1]。3.1.2简化贷款手续，做好配套工作，加大营销力度。（1）在严密防范风险的前提下，努力解决客户贷款手续繁琐的“老大难”问题。一方面可以考虑各银行储蓄网点直接受理汽车消费贷款业务，扩大业务受理的覆盖面，方便客户借贷；另一方面加快个贷业务客户经理的选拔培养，尽快组建一支熟悉业务、素质较高的个人客户经理队伍，并把汽车消费贷款作为个人消费信贷业务的发展重点，让客户经理紧密地贴近客户，加快工作效率，为客户勾勒组合式、个性化的金融服务，给予客户最大的方便。同时还可以想方设法加强与汽车经销商、保险、公证等部门的联系和合作，多方协调，加快运作，争取做到“一条龙”服务，可以尝试成立“按揭事务中心”，该中心将相关部门请进门，采取法律介入，提供集中式服务，使客户足不出户便可以实现全程操作，简化了手续，方便了客户[1]。还有就是要让“直客模式”逐渐取代“间客模式”，中国汽车信贷目前主要有直客式和间客式两种模式，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。间客模式指的是“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。直客模式所推崇的是“一站式服务”，它指的是购车人首先到银行设立的汽车消费贷款机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职。采用直客模式，回归了汽车消费贷款作为一个金融产品的本来面目。这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最大的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。（2）要做好汽车消费贷款的配套工作，加大营销力度，努力转变消费者的传统消费心理。一要勤调查。银行要充分利用现有的客户信息档案，对消费者收入、生活方式、兴趣、心理、地域等方面进行细分，详细了解消费者的实际需求、消费困难及其原因，以便为汽车消费贷款制定营销策略服务，同时也为银行发展其他个人消费信贷业务提供详实、可靠的一手资料；二要搞好咨询服务。消费者对消费信贷的认识和了解，主要渠道是通过银行咨询。这就不仅要求银行经办人员对汽车消费贷款业务的知识把握全面，能最大限度地为咨询者释疑，当好参谋，解除其消费疑虑，而且要注意加大对一线储蓄员工、汽车特约经销商经销人员的业务知识培训。因为他们是与广大消费者、购车户面对面接触最频繁的，他们如能正确地把握有关汽车消费贷款的政策导向，准确地解答消费者、购车户的咨询，必将对汽车消费贷款起到积极的推动作用；三要多宣传。在汽车消费贷款宣传中，不仅要宣传其操作方法、优势，而且要加强对汽车消费贷款发展新政策的宣传，引导汽车消费贷款健康发展。在宣传渠道上，要注意形成网络化、立体化的宣传体系，在各营业场所同步进行人员、音像、手册、张贴画等多种形式的宣传，使“贷款买车”深入人心,家喻户晓。3.1.3运用现代市场营销理论，合理确定贷款对象。目前我国市场经济已由生产主导型转变为消费主导型，对于汽车行业更是如此。因此，发展汽车消费信贷，必须以市场为导向，以顾客为中心。应积极组织业内人员全面搜集第一手资料，并运用科学方法，加以系统化的分析，对消费者和市场进行细分。商业银行可根据当地实际情况及自身资金实力，明确定位，做好汽车消费贷款对象的选择。（1）客户对象的选择除了继续选择资信良好，在当地影响较大的出租车公司以及汽车租赁公司外，应将重点放在政府公务员、高校教师、科技专家、外资员工、金融机构职员、私营业主、个体工商户、社会知名人士等信用优良、收入较高的优质客户群体上，同时也应注意目前不便购买但购买欲望较强且收入来源稳定的机关公务员、高校教职工、企事业单位员工等这些大众群体。另外还可以有选择地对小型民营、私营企业法人代表发放汽车消费贷款。（2）贷款车辆的选择在贷款车辆种类的选择上，应重轿车类，轻货车类，重点要放在经济型和进口轿车上。因为经济型轿车是汽车工业“十五”规划重点产品，也被看作将来普通老百姓购买的主要车型，市场潜力较大。据预测，国产经济型轿车价位将在8万～9万元左右，比国外低40%，有着较强的市场竞争力，且贷款额度不高。另外在这次调查中，各银行普遍反映进口轿车贷款的质量较好。对价值大的进口汽车所发放的贷款风险，要比价值小的国产轿车所发放的贷款风险小，因此建议应加大对进口车型贷款的投入。因为进口类轿车的购买者大多是社会层次较高的成功人士，他们量入为出的自控意识较强，对自己做出的承诺能认真履行。对搞经营为主的客车或货车，应区别不同情况，不同对待。对确有营运证和营运资格的借款人，应以其营运收入作为还款来源，以营运证作抵押，可考虑发放贷款；而对无营运证和无营运资格的车主，应尽量避免，严格控制。因这些车主一旦出一点变故，贷款随即出现风险。另外，随着进口车价格的下调，车辆的更新换代，预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间，与此相对应，二手车贷款有一定的发展潜力，因此还应着手酝酿二手车贷款品种，适时抢占市场，进一步扩大汽车消费贷款业务。还有就是要积极探索农村汽车消费贷款开展的可能性，争取突破这一禁区。同时，汽车消费贷款是国家大力提倡和支持的新兴业务，与此相关的部门应积极配合金融机构开展此项业务，并制订出和金融机构紧密衔接的操作规程。在相关手续的办理上，要体现出快速方便，收费公平合理，与银行业务配套衔接，只有这样才会让客户感到方便，感到满意。3.2.3完善汽车抵押品变现的二级市场应该尽快依照相关法律，如《公司法》，对注册资金、经营场所、从业人员等相关因素加以严格限定，以此建立二手车经纪公司，使其成为代理二手车买卖交易的合法、合规的中介机构。而且这些二手车经纪公司还应配备一批具备法律、技术及价格咨询技能的二手车鉴定估价师，使交易的二手车报价公正、合理，解除交易双方的后顾之忧。同时，还应设有类似于物价监督局这样的机构来对汽车报价予以监督，规范交易汽车的报价，防止哄抬或压低价格[8]。这样，当作为抵押权人的银行在借款人违约后需要处置抵押物时，就可通过这样的中介机构变现抵押物，盘活资金，减少损失。3.2.4尽快对消费信贷立法相关部门应尽快建立消费信贷法，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范，对不法行为给予法律制裁。汽车作为消费信贷中的特定商品，汽车消费贷款也就自然会在法规中被加以规范。目前，我国消费信贷的主体是消费者、金融机构和商业机构，立法应将三者之间的信用关系作为主要规范对象，此外还应对一些辅助信用关系进行规范，如担保人与金融机构、被担保人与消费者之间的信用关系。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金融机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费信贷调整社会商品供求关系，促进产业结构调整，推动经济发展[8]。第四章总结汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起，为两者的高速发展提供了强大的动力，它的出现对于消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用是不言而喻的。因此，研究我国商业银行开展汽车消费贷款的现状，分析制约因素，预测未来的发展前景，寻找推动汽车消费贷款业务发展的有效措施，是十分必要的。通过研究发现，我国汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面，用一句话来概括就是“起点低、发展快、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我国汽车消费贷款存在的最大问题。究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。长期以来银行的信贷业务是面向企业的，部分银行难免会受到旧思维模式的束缚，经营观念转变较慢，不能给予汽车消费贷款充分的重视，是制约该项业务发展的重要因素。此外，贷款对象的局限性以及手续复杂，服务不到位的老问题均制约着该项业务的发展。在银行的外部环境中，由于我国个人信用制度尚未建立，信用风险就成了阻碍汽车消费贷款发展的最大障碍。另外，车价过高，税费过重，使用环境不佳；相关法律法规不配套，缺乏相关部门的理解和支持；以及各种隐性风险的存在也都制约着汽车消费贷款的发展。但是我们可以预见的是，在未来的几年里，我国的汽车消费市场将会日益繁荣，与之配套的汽车消费贷款有着巨大的发展空间。因此，针对制约因素采取必要措施，为该项业务的发展道路扫清障碍变得尤为重要和紧迫。对于银行自身来说，首先要纠正主观的错误倾向，正确认识汽车消费贷款，将它作为重点发展对象。因为在21世纪，消费信贷将逐渐成为中资银行的支柱业务，汽车消费贷款作为消费信贷的核心组成部分也理应随着消费信贷和汽车工业的蓬勃发展而得到更大的重视。同时，中资银行应抓紧时间努力提高服务质量，形成“以人为本”的服务理念，为客户提供更为丰富的个性化金融产品，逐步扩大市场份额。为了应对入世后大举进军中国市场的外资银行在资金实力与服务水准上的双重挑战，中资银行必须加倍努力。在外部环境的改善上，建议国家政府机关、银行及相关部门应加快建立覆盖全国的个人信用征信系统，为汽车消费贷款乃至所有的消费信贷业务解决发展的“瓶颈”问题。同时，政府部门也应在车价、税费、交通基础设施等各个环节为居民汽车消费创造优越的条件。此外，汽车抵押品二级市场的完善以及与消费信贷相关法律法规的出台将为汽车消费贷款的发展起到推波助澜的作用。大力发展汽车消费贷款势在必行，相信以上几条措施能为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍，促使汽车消费贷款健康高速地发展，从而起到消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用。参考文献1、赵建伟，关于推行汽车消费贷款的思考，经济师，2000年第2期2、朱剑敏张越，我国汽车消费贷款保持较快发展势头，人民网，2003.04.153、刘芳，住房按揭逾千亿元上海人敢花明天的钱，解放日报，2003.01.204、费晴霞，关于汽车消费贷款的几点思考，交通银行工作研究，2002.085、吴成科，商业银行应大力拓展汽车消费贷款业务，西南金融，2001第12期6、周志芬，银行汽车消费贷款的发展前景及经营策略，金融论坛，2002.67、李谦尹珂孔源，汽车消费贷款前途何在，山东经济战略研究，2002.78、陈浪南谢晓璐，我国汽车消费贷款的风险防范机制，广西金融研究，2001.12

二、没有正式工作但是银行有存款和银行流水可以贷款买车吗？

你好，没有正式工作，但是银行有存款和银行流水，也是可以贷款买车的，但需要有担保人才是可以的啊！

三、无稳定工作,农村房子,但有点存款,想买车差点点钱,可以按...

可以的！

房贷不影响车贷，车贷影响房贷！

四、无稳定工作，农村房子，但有点存款，想买车差点点钱，可以按揭买车吗？

贫困户一旦出现下述这3种购买行为，将可能会被取消补贴资格！

第一种：贷款或者全款买房城市的房价高是大家有目共睹的，即便是在四五线城市的小县城，房子的均价已经上涨到了四五千元，对于普通农民而言，到城里买房都有些困难，更何况是经济状况不好的贫困户呢？所以，不管是贷款还是全款买房，这件事情都不可能发生在贫困户身上，商品房本身就不是贫困户应该消费得起的。因此，一旦发现有贫困户出现购房行为，将马上取消贫困资格，并会追回一定周期内的扶贫款项。

第二种：频繁地购买大件家用电器一旦被评上贫困户，是不是就不能购买家用电器了呢？其实不是，在合理的使用前提下，是允许贫困户添置家电的。不过，也要看购买的什么家电、购买的频次等等，这些都是非常重要的参考依据。在生活当中，有的贫困户动不动就会购买价值不菲的电子产品，比如手表、手机、大件家用电器等等，显然，这与贫困户的消费水平是不符的。如果发现有贫困户出现了这些购买行为，那么经过核实之后，会立即取消其贫困资格。

第三种：购买值钱的物品除了上述购买商品房和大件家电之外，还有些贫困户一边领着贫困补助，一边给家里添置值钱的物品，比如大型联合收割机、货车、私家车等等。显然，这些消费行为与贫困户的贫困状况相比是不符合的。因此，凡是购买了值钱物品的贫困户，一旦被举报核实，也将会被取消贫困资格。

法律依据：财政部、民政部关于印发《中央财政困难群众救助补助资金管理办法》的通知

第十二条　地方各级财政、民政部门应建立健全资金监管机制，定期对补助资金的使用管理情况进行检查，及时发现和纠正有关问题，并对资金发放情况进行公示，接受社会监督。

财政部驻各地财政监察专员办事处在规定的职权范围内，依法对补助资金的使用管理情况进行监督。